hipotecas

Parece ser que el euribor, regulador de casi todas las hipotecas, ya marca en el 2010 tendencia alcista. Hoy, por enésimo día, volvía a subir, lo hacía 5 milésimas hasta el 1,398%.

La media mensual del euribor ya ronda el 1,35%, sí, todavía está en niveles muy bajos, pero esta tendencia, de continuar, pronto haría que las hipotecas comenzaran a encarecerse en las próximas revisiones que se produzcan.

Por el momento las subidas serán ligeras, pero no debemos quitarle ojo al indicador hipotecario en los próximos días.

Según los datos facilitados por la entidad Caixa Galicia, el pasado mes de junio concedieron hipotecas en España por un total de 213 millones de euros, lo que supondría un aumento superior al 75% respecto a junio del año pasado e incluso aumenta más de un 50% respecto a lo que concedieron el mes anterior, mayo 2010.

En lo que va del 2010 Caixa Galicia ha concedido en hipotecas 815 millones de euros y para esta Caja supone que el mercado hipotecario se está recuperando.

Recordemos que Caixa Galicia dispone de ofertas en hipotecas solo para internet. Hipotecas hasta 40 años, sin comisiones, etc., pero de contratación exclusiva a través de internet.

Lucía Galmán de Barclays nos hace llegar a hipotecas.es la información de sus nuevas hipotecas para financiar hasta el 80% del valor de adquisición de viviendas.

La ‘hipoteca 35′ de Barclays tiene un interés fijo inicial del 2,25% durante el primer año de vida de la hipoteca y del euribor +0,45 el resto de años de la hipoteca hasta el máximo de 35 años de amortización que se concede esta hipoteca.

Estas hipotecas no tienen comisión de apertura ni comisión por desestimiento en caso de amortizaciones particiales. Tampoco tienen cláusula suelo, por lo que los intereses bajarían tanto como lo hiciera el euribor sin limitación alguna.

Barclays cuenta en España con cerca de 600 oficinas y trabaja en más de 50 países.

El euribor, principal regulador de las hipotecas a interés variable, la mayoría; volvía a subir en junio 2010, poniendo la media mensual de junio en el 1,28%. Esta media es la aplicable en la revisión semestral/anual de cada hipoteca que se revise próximamente y una vez sea ratificado y publicado.

Así pues, llevamos 3 meses de repuntes del euribor, subidas muy pequeñas, pero que están cambiando la tendencia del indicador hipotecario de bajista a alcista.

Aún con esta leve subida de junio, quien tenga la revisión anual de su hipoteca próximamente no notará subida, más bien leve bajada aún, dado que los intereses hace ahora un año estaban mas altos que el 1,28% medio actual.

Recordemos a los lectores de hipotecas.es que en marzo de 2010 el euribor marcaba su mínimo histórico en el 1,215%.

Muchos nos preguntamos si en el 2010 todavía se pueden conseguir hipotecas por el 100% del valor de la vivienda.

Y la sorprendente respuesta es que, posible es. Lo que originó que se inflase la burbuja inmobiliaria en España, dando hipotecas por la totalidad de lo que costaba la vivienda e incluso los gastos, podría estar llegando, pero claro… solo para beneficio de los bancos.

Los más solventes bancos españoles, están acumulando inmuebles procedentes de los embargos, y quieren darles salida de la forma que sea, y ello incluye que concedan hipotecas por el 100% del precio. Por supuesto, el que intente solamente conseguir financiación sin comprarle el piso al banco, lo tiene harto difícil.

Esta situación también está provocando la indignación de las promotoras y constructoras, que ven como no consiguen financiación para el cliente a fin de dar salida a sus pisos y, sin embargo, para pisos del propio banco la dan sin demasiada dificultad.

Así las cosas, conseguir en el 2010 hipotecas por el 100% del costo de la vivienda, prácticamente solo es posible comprando directamente al banco de su cartera de pisos embargados a impagados de hipotecas.

El Congreso de los Diputados de España aprobaba ayer una propuesta relativa a los embargos que realizan los bancos por las hipotecas impagadas, y que en la actualidad no saldan la deuda hipotecaria.

La propuesta que ha sido aprobada por todos los grupos (salvo el PSOE) permitiría que el ciudadano al que le embargan su vivienda por impago de la hipoteca, quedase sin ninguna deuda frente al banco que se queda su casa. El PSOE se apusó radicalmente a la propuesta, pero tendrá que ser debatida y seguir su trámite dado que todos los grupos que la apoyaron consiguieron mayoría.

Habrá que esperar, pero de momento es un paso a favor de los que tienen hipotecas y no pueden pagarlas.

Poco a poco, pero en algunas comunidades autónomas de España empiezan a aumentar el número de nuevas hipotecas concedidas, pese a que la mayoría de entidades bancarias sigue siendo reacia a la concesión de hipotecas y préstamos en general.

Según los datos estadísticos tanto en Cataluña como en Madrid y Navarra las nuevas hipotecas van en aumento en el último trimestre cerrado del 2010. También es cierto que en la mayoría de casos el importe medio de las hipotecas que se conceden es ahora más bajo que hace unos años, esto es debido al menor coste de la vivienda actual y a que las entidades financieras ya no conceden la totalidad del importe de la hipoteca como hacían alegremente antes de la crisis.

Además, como dato negativo, tenemos que el sector de la construcción ha perdido en todas las comunidades autónomoas miles de puestos de trabajo y eso, por el momento, no parece estar en vías de solución.

Por su parte, los intereses de las hipotecas parecen haber tocado fondo, cuando en los últimos días vemos rondar al euribor en el 1,27%, no es mucha la subida pero supone máximos del 2010.

La Caja Rural de Granada y el Ayuntamiento de Granada vuelven a renovar por cuarto año consecutivo la ‘hipoteca joven’ destinada a la adquisición de vivienda por los menores de 35 años empadronados en Granada.

Aún en plena recesión económica vemos como siguen ofreciéndose financiación e hipotecas por parte de entidades bancarias y Administraciones; ofertas hipotecarias hay, otra cosa es que luego les cueste conceder a los bancos y cajas…

La hipoteca joven de Caja Rural de Granada permite financiar hasta el 80% del valor de tasación o de adquisición de la vivienda (el menor de ambos valores) y el plazo de amortización de estas hipotecas puede llegar hasta los 40 años en función con la edad del joven solicitante.

Ausbanc había demandado a Caja Madrid hace ya años por aplicar por defecto redondeo al alza al calcular los intereses en sus hipotecas.

Tanto los juzgados de primera instancia como la Audiencia Provincial de Madrid fallaron en contra de Caja Madrid obligándola a no practicar redondeos de intereses al alza.

Caja Madrid recurrió el redondeo al Tribunal Supremo y éste consultó la normativa comunitaria, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dijo que la normativa española aunque es más restrictiva que la comunitaria es perfectamente legal siempre que vaya en beneficio de los consumidores, por tanto las sentencias del Juzgado como la de la Audiencia son válidas y la Caja no podrá aplicar redondeos al alza en los intereses de las hipotecas puesto que no se ha negociado con cada cliente sino que se aplica de forma masiva en todas las hipotecas que conceden.

Las cláusulas contractuales que no se hayan negociado individualmente se deben declarar abusivas si casusan un perjuicio importante al consumidor.

El euribor cierra mayo 2010 con otra ligera subida, al igual que el pasado mes.

La media mensual del euribor en mayo queda, a falta de su ratificación en unos días por el Banco de España, en el 1,249% (mes anterior 1,225%). En su cambio diario hoy subía hasta el 1,260%.

De todas formas, el regulador de las hipotecas, y pese a esta alza, las hipotecas aún bajarán en las próximas revisiones anuales de las mismas, dado que el indicador hace ahora un año, estaba más alto que actualmente, la bajada media rondará los 20 euros mensuales. Otra cosa ocurrirá con los que tengan su hipoteca con revisión mensual, aunque la subida en este caso apenas será de un par de euros mensuales en la cuota de la hipoteca de media.

El pasado mes, 948 familias titulares de hipotecas en la provincia de Alicante, cambiaron su hipoteca de entidad financiera según los datos publicados por Estadística relativos al último mes contabilizado.

Alicante es la provincia española con más cambios de hipotecas entre banco, los que tienen hipotecas buscan las mejores condiciones o incluso refinanciación. Muchos de estos cambios de hipoteca tienen por objeto ampliar los años o el capital, para pagar menos de cuota mensual en la hipoteca cada mes, dada la situación económica de muchas familias.

Estos cambios de hipoteca tienen ciertos gastos, pero aún así compensa a los que hacen cambian la hipoteca de entidad, pues ahora mismo no pueden pagar lo que estaban pagando, y si ven reducida su cuota a una cantidad asequible a cambio de pagar durante algunos años más, lo prefieren. Los gastos no son muchos, ya que no es nueva hipoteca, sino subrogación y éstos son mínimos.

De madrugada nos encontramos con otra Caja de Ahorros intervenida en España, se trata de CajaSur tras rechazar la fusión con UniCaja.

El BOE publica, pues, la intervención de CajaSur y nombra como admnistrador al FROB, el Fondo de Reestructuración Bancaria, quien señaló que los clientes, tanto ahorradores como titulares de hipotecas de CajaSur pueden estar tranquilos ya que lo que van a hacer ahora es darle precisamente a la Caja la solvencia que ahora mismo no tiene.

Por su parte, Unicaja, sí que dio la aprobación para fusionarse con CajaSur en el último día de plazo que concedió el Banco de España para su fusión.

CajaSur representa en torno al 0,6% del sistema bancario de España y las hipotecas y préstamos concedidos han sido principalmente en Andalucía.

El Banco de España ha publicado su informe relativo a la cláusula ’suelo’ que tienen numerosas hipotecas firmadas con los bancos en España.

El Banco de España exculpa a los bancos de la clásula ’suelo’ en las hipotecas por no considerarla abusiva, en contra de muchas opiniones.

Por su parte, la asociación Adicae, una vez conocido el informe del Banco de España, se propone presentar demanda judicial contra numerosos bancos, podrían ser hasta 59, por esta cláusula de suelo en las hipotecas.

Según Adicae entre 1,5 y 3 millones de hipotecas podrían tener una cláusula suelo que perjudica grávemente a los hipotecados, dado que aunque en la mayoría de casos tienen en compensación la clásula techo que impiden que suban demasiado los intereses, en la práctica esta fuera de rango, en torno al 10%; mientras que la cláusula suelo suele estar en el 3% e incluso por encima del 6% excepcionalmente. Estos datos, en la actualidad, podría causar perjuicios a muchos titulares de hipotecas que podrían cifrarse en torno a los 6.000 euros al año.

Según a informado la policía, la estafa por el grupo “Prestamitos”, “EsDinero”, “Eurosya” y “AntesDeSubastarlo” podría rondar los 15.000.000 de euros. No se descarta cantidades mucho mayores ya que ahora que se ha descubierto el supuesto fraude podrían multiplicarse las denuncias de los afectados.

Prestamitos ofrecía préstamos rápidos a intereses con usura que podrían llegar hasta el 50%. A su vez ofrecía rendimientos anuales por depósitos superiores al 30%.

Muchos de los préstamos rápidos los concedían con las garantías de joyas u otros bienes que quedaban en posesión de la empresa, muchos eran luego vendidos en sus webs del grupo.

Aunque pareciera que cobrando en los préstamos esos intereses usureros bien podían pagar los intereses de los depósitos, parece ser que nada más lejos de la realidad, y que todo funcionaba en base a una estructura piramidal, y por tanto una estafa. Los intereses se pagaban con las aportaciones de los nuevos depósitos principalmente, y por tanto iba creciendo una bola económica insostenible.

De momento los responsables de esta presunta estafa de préstamos están en prisión.

La Organización de Consumidores y Usuarios, OCU, ha solicitado al Congreso la eliminación de la cláusula de ’suelo’ en las hipotecas, ya que la considera encuadrada dentro de las cláusulas abusivas en las hipotecas.

Y es que aún habiendo habitualmente una clásula ‘techo’ en compensación, ésta suele ser desorbitada y realmente no es aplicable. Por ejemplo, algunos bancos fijan un interés mínimo del 4% y un interés máximo del 15% por mucho que subieran o bajasen los intereses legales fuera de esos márgenes.

Y claro, resulta que los intereses bajan, y por mucho, del 4%, actualmente por debajo del 1,5%, y sin embargo, muchos no recordamos nunca haber visto los intereses por encima de ese supuesto ‘techo’.

Por tanto, estas cláusulas de suelo y techo, en la práctica solo se aplica la primera de ellas, en perjuicio de los titulares de hipotecas que tienen que pagar unos intereses que muchas veces duplican el que realmente les correspondería si no hubiera esa cláusula, presuntamente abusiva.

Algunas voces financieras ya dicen que los intereses de las hiptoecas están próximos a tocar suelo.

Hoy el euribor baja unas milésimas, pero lo cierto es que durante la semana pasada venía subiendo casi a diario. El viernes subió 7 milésimas y hoy ha bajado 4 -sitúandose en el 1,245%- gracias principalmente a las medias económicas y de rescate debatidas y aprobadas en Europa durante el fin de semana y con caracter de urgencia.

El BCE, Banco Central Europeo, se ha lanzado a la compra de bonos en Europa con tal de inyectar liquidez al mercado, dentro de la batería de ayudas multimillonarias a las que se han comprometido los países europeos.

Las Bolsas también han reaccionado, aunque de forma exageradamente extraña, con subidas en el ibex español durante toda la mañana superiores al 10%. Y bancos líderes en la concesión de hipotecas como el Banco Santander y el BBVA veían subidas en sus títulos superiores al 20%.