HIPOTECAS.ES – Hipotecas baratas y recomendadas

El euribor de las hipotecas cierra suma su octavo mes consecutivo de subidas.

La media de noviembre 2010 del regulador hipotecario se situaba hoy, último día del mes, en el 1,541%, 0,31 puntos más alto que hace justamente un año cuando marcaba el 1,231%.

Esta nueva subida del indicador, aunque es leve, supondrá un aumento medio en las cuotas mensuales de cada hipoteca de unos 21 euros en las hipotecas con revisión anual de intereses. El incremento anual en las hipotecas, de media, será superior a los 250 euros. En las hipotecas con revisión semestral de intereses la subida será menor, ya que hace ahora 6 meses el euribor no estaba tan distante del actual como hace un año, concretamente se situaba en el 1,281%.

En su cambio diario, el regulador bajaba hoy 2 milésimas, hasta el 1,530% con el que partirá diciembre.

Todo apunta a que 2010 cerrará con el indicador hipotecario al borde del 1,60%.

El número de hipotecas formalizadas sobre viviendas en España cae por quinto mes consecutivo en su cómputo interanual, y lo hace casi un 16%, según los datos publicados por Estadística esta misma semana.

El importe medio de las nuevas hipotecas sobre vivienda se sitúa en 119.527 euros y el capital prestado por las entidades en el mes supera los 6.300 millones de euros. Si tenemos en cuenta todas las hipotecas en el mes, tanto de vivienda como de otras fincas urbanas la media es de 135.132 euros y el capital total prestado es de 10.474 millones de euros.

El tipo de interés medio en las nuevas hipotecas firmadas durante todo el mes se sitúa en el 3,75%. El 96,5% de las hipotecas se contrataron a interés variable y tan solo el 3,5% restante a interés fijo. De las hipotecas a interés variable el 90,5% utilizó como índice de referencia el euribor.

Nuevamente nos encontramos con una sentencia contra las prácticas abusivas de los bancos relacionadas con las hipotecas.

En esta ocasión se trata de un contrato ’swap’ que se firmaba conjuntamente con las hipotecas y que aparentaba una especie de seguro ante las variaciones en los tipos de interés. Pero, la realidad, difería de lo aparente, y a larga los hipotecados sufrían consecuencias económicas realmente graves.

En el presente caso, un juzgado de Barcelona falla contra el Banco Popular anulando “las condiciones particulares y generales del contrato de permuta financiera de intereses” que un cliente había firmado conjuntamente con su hipoteca y que no fue debídamente informado y que ocasionó un descubierto superior a los 11.000 euros.

El juez considera viciado el consentimiento por falta de información, el cliente era un particular y el ’swap’ que le vendió el Popular es un producto financiero sofisticado. Además, este atípico contrato fue firmado solamente por un año y no por toda la duración de la hipoteca.

El Banco Popular es uno de los que más reclamaciones a sufrido en el Banco de España y precisamente por el ’swap’ o contrato de cobertura de tipos de interés.

El principal regulador de los intereses de las hipotecas en España y buena parte de Europa, el euribor, se estanca en el 1,546% por quinto día consecutivo.

En hipotecas.es no recordamos haber visto al indicador de las hipotecas repitiendo cambio diario durante cinco días.

El dato no es malo para los titulares de hipotecas, ya que el euribor hipotecario llevaba una racha de subidas diarias durante los últimos meses, y era previsible que siguiera haciéndolo; así, al menos, en esta última semana no ha habido subida de intereses para las hipotecas.

El Ayuntamiento de Zaragoza y Caja Inmaculada (CAI) acaban de firmar esta misma semana el nuevo Convenio para fomentar las hipotecas para jóvenes en Zaragoza.

La hipoteca joven ya lleva en marcha 7 años en Zaragoza y ha concedido desde su implementación más de 2.200 nuevas hipotecas.

Esta hipoteca joven está dirigida a residentes en Zaragoza de entre 18 y 35 años que todavía no tengan vivienda en propiedad; el interés fijo inicial el primer año es del 2,25% y posteriormente del euribor +0,45 con revisión semestral de intereses. El plazo máximo por el que se concederá la hipoteca será de 40 años.

No hay comisión ni de apertura ni de amortización anticipada en estas hipotecas.

La principal pega de estas hipotecas, es el importe máximo de los ingresos que el hipotecado puede destinar al pago de las cuotas, que es del 40%. Es decir, con unos ingresos de 1.000 euros mensuales solo podrá pedirse una hipoteca cuya cuota mensual no supere los 400 euros.

La organización de consumidores UCE Asturias ha anunciado que emprenderá acciones legales contra todas aquellas entidades que tienen préstamos hipotecarios con ’suelo’ (tope de interés mínimo a cobrar en la hipoteca).

La UCE Asturias cifra en 10.000 las hipotecas afectadas en la Comunidad con esta cláusula abusiva, según su presidente Dacio Alonso.

La Asociación pide a los afectados de Asturias que acudan a la UCE para iniciar las correspondientes acciones legales de forma conjunta. La idea es que los bancos devuelvan el dinero cobrado de más en las hipotecas durante mucho tiempo aplicando esta cláusula abusiva de tope mínimo.

¿Por qué está perjudicando a muchos titulares de hipotecas la famosa cláusula suelo? Desde hipotecas.es vamos a tratar de responder a esta cuestión ya que creemos que realmente hay muchos ciudadanos en España con hipotecas en la que los intereses no han bajado lo esperado.

Pues bien, en los últimos años, muchos firmaron hipotecas referenciadas al euribor y con un diferencial que rondaría el +0,50. Si el euribor estaba al 3,30%, los intereses a pagar en la hipoteca serían del 3,80% (3,30% +0,50 de diferencial); ahora bien, muchos bancos incluyeron una cláusula suelo o interés mínimo que habría que pagar, a su vez, para compensar -en teoría- incluyeron una cláusula techo o interés máximo que aplicarían a la hipoteca.

El problema se origina en que mientras el interés mínimo que habría que pagar se fijaba en torno al 3,50% el interés máximo se fijaba alrededor del 13%; por lo que, difícilmente el titular de la hipoteca podría beneficarse del interés máximo (fuera de rango) y, sin embargo, perjudicarse con el interés mínimo era muy fácil.

Vamos a realizar unos cálculos, para ver en la práctica el perjuicio que ocasiona la cláusula suelo en las hipotecas:

Hipoteca media de 160.000 � a 30 años con un interés del euribor +0,50:

El interés a aplicar en marzo 2010 cuando el euribor estaba en el 1,215% sería del 1,715% (1,215 + 0,50) y la cuota mensual sería de 568,85 euros.

Y bien, si la hipoteca tuviera la cláusula suelo del 3,50% el interés a aplicar sería éste y la cuota mensual de la hipoteca de 718,47 euros.

La diferencia es obvia, casi 150 euros al mes de diferencia, por un pacto que la mayoría a firmado sin saber del perjuicio que le podría ocasionar a corto plazo. El perjuicio del ’suelo’ cuestionado ya tanto por el Gobierno como por juzgados es manifiesto.