hipotecas

El pasado mes, 948 familias titulares de hipotecas en la provincia de Alicante, cambiaron su hipoteca de entidad financiera según los datos publicados por Estadística relativos al último mes contabilizado.

Alicante es, actualmente, la provincia española con más cambios de hipotecas entre banco, los que tienen hipotecas buscan las mejores condiciones o incluso refinanciación de deudas u otros prestamos. Muchos de estos cambios de hipoteca tienen por objeto ampliar los años o el capital, para pagar menos de cuota mensual en la hipoteca cada mes, dada la situación económica de muchas familias.

Estos cambios de hipoteca tienen ciertos gastos, pero aún así compensa a los que hacen cambian la hipoteca de entidad, pues ahora mismo no pueden pagar lo que estaban pagando, y si ven reducida su cuota a una cantidad asequible a cambio de pagar durante algunos años más, lo prefieren. Los gastos no son muchos, ya que no es nueva hipoteca, sino subrogación y éstos son mínimos.

De madrugada nos encontramos con otra Caja de Ahorros intervenida en España, se trata de CajaSur tras rechazar la fusión con UniCaja.

El BOE publica, pues, la intervención de CajaSur y nombra como admnistrador al FROB, el Fondo de Reestructuración Bancaria, quien señaló que los clientes, tanto ahorradores como titulares de hipotecas de CajaSur pueden estar tranquilos ya que lo que van a hacer ahora es darle precisamente a la Caja la solvencia que ahora mismo no tiene.

Por su parte, Unicaja, sí que dio la aprobación para fusionarse con CajaSur en el último día de plazo que concedió el Banco de España para su fusión.

CajaSur representa en torno al 0,6% del sistema bancario de España y las hipotecas y préstamos concedidos han sido principalmente en Andalucía.

El Banco de España ha publicado su informe relativo a la cláusula ’suelo’ que tienen numerosas hipotecas firmadas con los bancos en España.

El Banco de España exculpa a los bancos de la clásula ’suelo’ en las hipotecas por no considerarla abusiva, en contra de muchas opiniones.

Por su parte, la asociación Adicae, una vez conocido el informe del Banco de España, se propone presentar demanda judicial contra numerosos bancos, podrían ser hasta 59, por esta cláusula de suelo en las hipotecas.

Según Adicae entre 1,5 y 3 millones de hipotecas podrían tener una cláusula suelo que perjudica grávemente a los hipotecados, dado que aunque en la mayoría de casos tienen en compensación la clásula techo que impiden que suban demasiado los intereses, en la práctica esta fuera de rango, en torno al 10%; mientras que la cláusula suelo suele estar en el 3% e incluso por encima del 6% excepcionalmente. Estos datos, en la actualidad, podría causar perjuicios a muchos titulares de hipotecas que podrían cifrarse en torno a los 6.000 euros al año.

Según a informado la policía, la estafa por el grupo “Prestamitos”, “EsDinero”, “Eurosya” y “AntesDeSubastarlo” podría rondar los 15.000.000 de euros. No se descarta cantidades mucho mayores ya que ahora que se ha descubierto el supuesto fraude podrían multiplicarse las denuncias de los afectados.

Prestamitos ofrecía préstamos rápidos a intereses con usura que podrían llegar hasta el 50%. A su vez ofrecía rendimientos anuales por depósitos superiores al 30%.

Muchos de los préstamos rápidos los concedían con las garantías de joyas u otros bienes que quedaban en posesión de la empresa, muchos eran luego vendidos en sus webs del grupo.

Aunque pareciera que cobrando en los préstamos esos intereses usureros bien podían pagar los intereses de los depósitos, parece ser que nada más lejos de la realidad, y que todo funcionaba en base a una estructura piramidal, y por tanto una estafa. Los intereses se pagaban con las aportaciones de los nuevos depósitos principalmente, y por tanto iba creciendo una bola económica insostenible.

De momento los responsables de esta presunta estafa de préstamos están en prisión.

La Organización de Consumidores y Usuarios, OCU, ha solicitado al Congreso la eliminación de la cláusula de ’suelo’ en las hipotecas, ya que la considera encuadrada dentro de las cláusulas abusivas en las hipotecas.

Y es que aún habiendo habitualmente una clásula ‘techo’ en compensación, ésta suele ser desorbitada y realmente no es aplicable. Por ejemplo, algunos bancos fijan un interés mínimo del 4% y un interés máximo del 15% por mucho que subieran o bajasen los intereses legales fuera de esos márgenes.

Y claro, resulta que los intereses bajan, y por mucho, del 4%, actualmente por debajo del 1,5%, y sin embargo, muchos no recordamos nunca haber visto los intereses por encima de ese supuesto ‘techo’.

Por tanto, estas cláusulas de suelo y techo, en la práctica solo se aplica la primera de ellas, en perjuicio de los titulares de hipotecas que tienen que pagar unos intereses que muchas veces duplican el que realmente les correspondería si no hubiera esa cláusula, presuntamente abusiva.

Algunas voces financieras ya dicen que los intereses de las hiptoecas están próximos a tocar suelo.

Hoy el euribor baja unas milésimas, pero lo cierto es que durante la semana pasada venía subiendo casi a diario. El viernes subió 7 milésimas y hoy ha bajado 4 -sitúandose en el 1,245%- gracias principalmente a las medias económicas y de rescate debatidas y aprobadas en Europa durante el fin de semana y con caracter de urgencia.

El BCE, Banco Central Europeo, se ha lanzado a la compra de bonos en Europa con tal de inyectar liquidez al mercado, dentro de la batería de ayudas multimillonarias a las que se han comprometido los países europeos.

Las Bolsas también han reaccionado, aunque de forma exageradamente extraña, con subidas en el ibex español durante toda la mañana superiores al 10%. Y bancos líderes en la concesión de hipotecas como el Banco Santander y el BBVA veían subidas en sus títulos superiores al 20%.

El Banco BBVA lanza su nueva campaña para captar nuevas hipotecas principalmente procedentes de bancos de la competencia.

El BBVA anuncia una reducción de un 30% en la cuota mensual de la hipoteca, y un regalo de 2.000 euros imediatos al traspasar la hipoteca procedente de otro banco al BBVA.

La campaña del BBVA está dirigida a hipotecas de más de 150.000 euros y para la financiación de hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda a hipotecar.

Estas hipotecas permitirán aplazar hasta 2 cuotas mensuales al año (con un máximo de 10 cuotas durante toda la hipoteca). La hipoteca, también es flexible en cuanto a la posiblidad de alargar o acortar el plazo de duración de la hipoteca y también en cuanto a poder cambiar de interés fijo a variable, o de interés variable a fijo.

En caso de traspaso de la hipoteca procedente de otro banco hacia el BBVA, el tipo de interés aplicable será del euribor +0,49.

Cerramos el mes de abril, y el euribor, regulador de las hipotecas en general, rompe su racha bajista.

La media mensual del euribor se sitúa en abril 2010 en el 1,225%, en marzo había cerrado en media de 1,215%; no es mucha la diferencia, y ni siquiera hará subir las hipotecas en las revisiones, ya que hace justo un año el euribor estaba más alto, por lo que al revisarse los intereses de las hipotecas próximamente, con revisión anual claro, las hipotecas aún bajarán algo.

En su cambio diario, hoy el euribor llegaba a la tasa más alta del mes, el 1,236%.

Y es que ya no hay mucho más margen para que bajen las hipotecas, el interés legal del dinero en la zona euro sigue en el 1%, y poco margen más queda.

Según los datos publicados ahora por Estadisticas, en la provincia de Alicante se constituyen mensualmente algo más de 3.500 nuevas hipotecas, por un importe medio de 111.370 euros cada una, bastante menos que hace un año y muy por debajo de la media de España.

Las Cajas de Ahorro de Alicante concedieron algo más del 52% de las hipotecas firmadas, si bien el capital prestado por estas fue algo inferior al 49%.

El importe prestado por las entidades financieras en el mes como nuevas hipotecas en la provincia ascendió a 393 millones de euros.

Sin embargo, destaca el número de hipotecas que cambiaron de condiciones, y fueron de más de 5.100 en el mes, o sea, bastante más de las que se firmaron como hipotecas iniciales.

El regulador de las hipotecas subía hoy de nuevo en su cambio diario 2 milésimas hasta el 1,228% y ya son 3 días consecutivos de subidas; todo apunta a que abril cerrará la media mensual del euribor por encima de lo que lo hizo el pasado mes.

Hoy, precisamente, Estadísticas publicaba datos relativas a las hipotecas constituidas en España y sus importes:

El importe medio de las nuevas hipotecas en España se situó en 135.113 euros (importe un 10% interanual más bajo, pero, sin embargo, sube más de un 9% respecto al mes anterior).

Teniendo en cuenta solo las nuevas hipotecas consituidas exclusivamente sobre viviendas el importe medio es de 118.185 euros (importe que baja un 4,6% interanual pero que sube un 4,7% respecto al pasado mes).

El tipo de interés medio de las nuevas hipotecas se situó en el 3,97% (un 26% menos interanual y un 2% menos respecto al pasado mes).

El Banco Caixa Geral lanza sus nuevas hipotecas a largo plazo, y tan largo, dado que el plazo de amortización puede llegar a los 45 años, pudiéndose formalizar a menos años y ampliarlo posteriormente en función de como nos vaya la economía.

Se trata de la hipoteca cero55, que, como su nombre indica, pagará un interés del euribor +0,55.

La hipoteca se concederá por un importe máximo del 80% del valor de tasación del piso y es necesario domiciliar la nómina o similar para la concesión de estos préstamos hipotecarios.

Además, estás nuevas hipotecas disponen, opcionalmente, de un plazo de carencia de 2 años en los cuales tan solo pagaremos intereses, por lo que la cuota se reducirá bastante al principio.

Otro mes más en que la morosidad en las hipotecas y otros préstamos se dispara hasta niveles no vistos en los últimos 14 años.

Según los datos confirmados por el Banco de España la morosidad media en España en el último mes, referida a bancos, cajas de ahorros y otros, se eleva hasta el 5,38%.

La morosidad en los Bancos llegó al 5,29%.

La morosidad de las Cajas de Ahorro llega hasta el 5,43%.

Y, el record lo obstentan una vez más los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) ya que su morosidad se dispara por encima del 10%.

Actualmente los créditos de dudoso cobro en España ascienden a 98 mil millones de euros, un 25% más que hace ahora un año.

El total de dinero prestado en España, tanto de hipotecas como de distintos créditos, asciende a 1,81 billones de euros.

Si esta semana el consejero delegado de Banesto hacía declaraciones acerca de la recuperación del mercado hipotecario y que Banesto ha concedido un 3,6% más de hipotecas en los últimos meses.

Recordemos también que la morosidad de Banesto alcanzó el primer trimestre de 2010 el 3,12%, que el dato no es malo en comparación con la media.

Pues bien, ahora también quiere captar los depósitos de la competencia, pero en especial los de los bancos por internet o banca online:

Ibanesto lanza su depósito que paga un 4% durante un año a los clientes que traigan de otro banco on-line su dinero, unos intereses muy pero que muy por encima de la media, solo hay que ver como están los tipos de interés en Europa.

Además Banesto lanza otras procomociones para captar clientes, por domiciliar la nómina, contratar una hipoteca u otro préstamo, regalará una TV de 32′.

Caja Madrid y la Comunidad de Madrid han ampliado la validez del carnet joven hasta los 30 años y se elimina el requisito de tener que renovarlo.

Además de los descuentos en teatros, albergues, museos, etc. Con el carnet joven se puede acceder a la hipoteca para jovenes de Caja Madrid que sigue ofreciendose sin comisión de apertura y con un interés del euribor+0,49, también préstamos para la formación y estudios y el Crédito Joven para el consumo.

El coste de emisión del carné se rebaja, además, de los 6 a los 4 euros a partir de ahora. El mismo puede recogerse en la Dirección General de la Juventud sita en el Paseo Recoletos, 7 de Madrid. Son ya más de 300.000 los usuarios de Madrid que la poseen.

Hoy publica el Boletín Oficial de Castilla-León la nueva línea de préstamos avalados por la Administración a los agricultores y ganaderos de la Comunidad.

Son préstamos de hasta 50.000 euros para dotar de liquidez a los ciudadanos de estos sectores que habrán de devolver en un plazo de amortización de entre 2 y 5 años, pudiendo haber un año de carencia en los pagos.

Estos préstamos, no hipotecarios, estarán avalados por la Administración según el Convenio firmado con Saeca (la S.A.Estatal de Caución Agraria); las entidades bancarias tramitarán directamente estos avales. Los intereses se negociarán directamente con cada entidad, aunque todo apunta a que serán reducidos.

La comisión de estudio será tan solo del 0,5% ya que la comisión de gestión del préstamo del 1,5% irá a cargo de la Administración Autonómica.

Esta es la pregunta que nos están haciendo muchos lectores en los últimos meses, si los bancos ahora en 2010 están dando el 100% en las hipotecas.

La respuesta más rápida y directa sería que, simplemente, los bancos no están dando hipotecas; pero bueno, no vamos a ser tan drásticos.

En la práctica, y desde que se destapó la crisis hipotecaria, los bancos han subido el listón enormemente y continúa muy alto, aunque, algunos apuntan que están abriendo el grifo de las hipotecas lentamente. Así bancos como el BSCH y el BBVA van haciendo sus campañas para captar hipotecas.

Bien, pues desde la crisis, aparte de solo dar hipotecas a los más solventes, difícilmente puede obtenerse el 100% de financiación, aunque algunos lo anuncian, conseguir un 80% de hecho ya no es tan fácil, los bancos amontonan inmuebles procedentes de impagos y no quieren correr más riesgos.

En definitiva, es posible, pero bastante difícil encontrar una financiación del 100% en las hipotecas, hay que dar muchísimas garantías de solvencia al banco que le aseguren que no van a haber impagos, además de conseguir una buena y alta valoración del piso a hipotecar.