Hipotecas.es – Muchos nos están preguntando en las últimas semanas si es posible dejar el piso al banco al no poder pagar la hipoteca.

En España la cosa no es tan sencilla. En países como EEUU la única garantía de la hipoteca para el banco es la propia vivienda, pero en España no funciona así la cosa.

Cuando pedimos un préstamo hipotecario al banco, además de garantizarlo con la vivienda que se hipoteca, estamos respondiendo con todos nuestros bienes y derechos, y si hay avalista El también responde.

El banco nos ha prestado una cantidad, y hay que devolvérsela, independientemente de que ahora la vivienda valga más o menos de lo que se debe de hipoteca.

Veamos un ejemplo: Si hace 2 años compramos un piso por 140.000 euros, lo tasaron en esa misma cantidad, y el banco nos dio todo el importe, y hemos pagado 10.000 euros de capital en estos 2 años, ahora debemos al banco 130.000 euros de lo prestado. Si nuestra vivienda ha bajado de precio y ahora vale 120.000 euros, aún vendiendo el piso, o si el banco ejecuta la garantía y lo subasta, no sería suficiente para saldar la deuda con el banco. Nos podían embargar también el coche o cualquier otra propiedad que tengamos, y la parte de la nómina que por Ley corresponda. Si no tenemos más bienes, y nuestra nómina no supera el salario mínimo, no podrán embargarnos nada, pero seguiremos teniendo la deuda por la parte no pagada.

Los impagos hipotecas se están disparando últimamente, y los bancos no quieren acumular más inmuebles, que ahora mismo cada vez valen menos. Cuando salen a subasta pocos hay dispuestos a pujar, y dificilmente se venden por más del 50% del valor; al final el banco se tiene que adjudicar el inmueble.

La morosidad en las hipotecas y otro tipo de créditos de los banco y cajas de ahorro sigue disparándose en España, en el último mes ya se eleva hasta el 2,54% sobre el total de préstamos concedidos tanto a particulares como a empresas.

Aunque ha subido la morosidad, no ha sido tan fuerte como el aumento producido en el verano cuando se disparaba.

El índice de morosidad en los bancos se sitúa actualmente en el 2,10%, en las Cajas de Ahorro en el 2,96% y en las cooperativas de crédito en el 2,33%.

La tasa de impagos está en la actualidad por encima del doble que hace apenas un año. El motivo de los impagos de las hipotecas está claro, las cuotas mensuales han subido mucho en comparación con los salarios además de la difícil situación económica por las que pasan muchas familias.

El índice de morosidad sigue subiendo en las hipotecas y otros préstamos y ya empieza a ser preocupante. La hipoteca fácil que se ha concedido durante mucho tiempo ahora pasa factura.

Según los datos facilitados por Caja Madrid, su indice de morosidad se disparó el pasado mes hasta el 3,57%, o sea, 5 veces más que en el mismo período del año pasado cuando se situaba en el 0,71% tan solo. Los responsables de Caja Madrid decían que el ajuste económico está siendo bastante más intenso de lo esperado.

En los 3 primeros trimestes del 2008, el beneficio de Caja Madrid ha caído más de un 11% respecto al mismo período del año anterior.

Pese a la morosidad, la Caja ha manifestado que los préstamos de dudoso cobro e impagos hipotecas no compremeterán su solvencia.

Los impagos hipotecas en España también se están disparando al igual que está ocurriendo en el nuevo continente durante bastante tiempo, en España se sitúa ya en el 1,37% y va en constante escalada, lo que supone una morosidad de 24.746 millones de euros.

Las hipotecas que más engrosan esta lista de morosos son las que se concedieron cuando el euribor apenas pasaba del 2%, durante el año 2004, también buena parte de estos morosos la forma los que adquirieron su vivienda en los 2 últimos años cuando el precio de la misma ya no era tan bajo como en años atrás.

Lo malo para los bancos de muchas de las hipotecas concedidas en los últimos años se han hecho hasta por el 100% del valor de la vivienda y algunos bancos verán como tienen que quedarse con el inmueble que apenas cubre su deuda.

El indice de impagos hipotecas en los EEUU sigue disparándose y los bancos siguen acumulando inmuebles en sus carteras.

Por esta razón, los bancos siguen rebajando exageradamente el precio de la vivienda a fin de deshacerse de todas las casas que van embargando y que son un lastre para muchas entidades, en especial en estos momentos en que la vivienda en general sigue bajando y a la larga no es ni rentable acumular propiedades, además del tema de quedarse sin liquidez.

En España todavía estamos lejos de esa situación, ya que el impago de hipotecas apenas pasa del 1%, aunque bien es cierto que ha subido en los últimos meses. En cualquier caso, no es negocio para las entidades financieras quedarse con pisos y no poder cobrar las hipotecas que han concedido, en muchos casos del 100% del valor…

La morosidad sigue subiendo en España por préstamos e hipotecas, situándose en niveles que no tocaba hace más de 7 años. El indice de morosidad se situó en España en el 1,126%.

Aún con la subida de la morosidad en general, los bancos son los que tienen el nivel más bajo con un 0,974% de impagos.

Las Cajas de ahorros tienen unos impagos del 1,234%.

Y, las cooperativas de crédito se llevan la palma con unos impagos en sus créditos del 1,240%.

Buena parte de la culpa de estos impagos la tiene el euribor que hoy está cotizando en el 4,98%.

La crisis económica y la subida de los intereses están pasando factura a los consumidores y a los bancos.

En lo que llevamos de 2008 ya hay tantos impagos de hipotecas en la capital malagueña como en todo el año pasado. De seguir así la cosa las demandas por impagos de creditos hipotecarios podrían triplicar las del año anterior.

Las entidades financieras suelen esperar hasta 3 meses de cuotas de hipotecas impagadas antes de demandar en el Juzgado, una demanda costosa a cargo del deudor y que exige la notificación personal a éste o a un familiar y que puede acabar en desahucio y pérdida de la vivienda.

Seis de los principales bancos de EEUU no ejecutarán por los impagos de hipotecas para evitar que familias puedan quedarse sin viviendas e intentar sacar a flote la economía en la medida que afecta a los préstamos hipotecarios, pudiendo incluso renegociar con los bancos titulares de las hipotecas.

De momento estos bancos, que según ellos gestionan la mitad de las hipotecas en los EEUU serán los que retrasarán los embargos dentro del plan impulsado por el Gobierno y denominado “Proyecto de Salvamento“: Citigroup, Bank of America, JP Morgan Chase, Countrywide Financial, Washington Mutual y Wells Fargo.

El plan incluye tanto las hipotecas de riesgo como las que no lo son.

Habitualmente en los EEUU se ejecutan unas 600.000 hipotecas por impago al año, pero la Federal Deposit Insurance calcula que este año habrá un millón de embargos más.

Las reclamaciones judiciales por impago de hipotecas en Madrid aumentaron en el 2007 un 83% en relación con el año anterior, pasando de 656 juicios a 1.203.

Los juicios por impagos de préstamos personales también aumentaron en Madrid un 34%, pasando de 26.250 a cerca de 35.300.

Nunca se había notado en Madrid un aumento tan espectacular de impagados en las hipotecas.

 

Según un estudio hipotecario, el 9% de las hipotecas concedidas en Gran Bretaña ya son consideradas de alto riesgo y lo más preocupante es que otro 24% podrían pasar a ser consideradas como hipotecas de alto riesgo próximamente.

Muchas de las hipotecas se concedieron a personas con ingresos irregulares como los trabajadores autónomos y comisionistas, incluso muchas hipotecas se concedieron casi por la totalidad del valor del piso hipotecado.

De confirmarse los datos del estudio, los bancos británicos se enfrentarían al enorme problema de tener un tercio de las hipotecas concedidas como de alto riesgo, disparándose los impagos y el ratio de morosidad.

 

El impago de las hipotecas en España sigue subiendo y se sitúa ya en torno al 1,20%, aunque aún está en un nivel bajo comparado con otros países donde se han concedido hipotecas alegremente y sin tener en cuenta la capacidad de devolución del titular de la hipoteca.

Y es que cada vez las familias españolas necesitamos destinar mayor parte de nuestros ingresos para pagar la hipoteca, llegando en casos extremos a necesitar el 80% de los ingresos para la cuota mensual de la hipoteca. Para muchos, la única solución es alargar el plazo de la hipoteca para que se reduzcan algo las cuotas, una solución que se paga a largo plazo…

 

En Madrid capital se han disparado los pleitos por impagos de impotecas iniciados a instancia de los Bancos y Cajas.

Normalmente las entidades bancarias evitan llegar al juicio ejecutivo por los gastos que estos ocasionan, envían requerimiento de pago a los avalistas si los hay (el aval siempre responde), si no consiguen cobrar por las buenas ejecutan la hipoteca, dado que el inmueble está en garantía, por lo que es seguro que siempre van a cobrar. Los gastos, intereses y costas de un ejecutivo hipotecario pueden pasar de los 12.000 euros.

En la capital madrileña se iniciaron en el primer semestre del 2007, 557 juicios por impagos de hipotecas, cuando en el semestre anterior tan solo hubieron 324 casos nuevos de impago de hipoteca.

 

Las Cajas de Ahorro españolas también están notando la morosidad en las hipotecas por las reiteradas subidas de las mismas, si bien por el momento la morosidad no llega al 1%.

El presidente de la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) dijo que la morosidad puede seguir subiendo y llegar al 3% según las previsiones pero que no es para alarmarse.

Entendemos que es normal que cada vez hayan más impagos en las hipotecas, muchas familias destinan la mayoría de sus ingresos a pagar la cuota de la hipoteca, y si cada vez la cuota es mayor y el sueldo es el mismo llega un momento que no se puede hacer frente a la hipoteca. Aunque no sea alarmante el aumento de la morosidad, lo que es cierto es que si una familia no paga la hipoteca se puede quedar en la calle, puesto que la entidad que concedió la hipoteca puede ejecutarla para cobrar si no se le paga.

Es el momento de mirar las condiciones de las hipotecas con lupa antes de aceptarlas y sacar cuentas de los ingresos familiares.

 

En España, las financieras son las entidades que soportan más riesgo de impago, con una morosidad del 3,36%, frente al 0,33% de morosidad en los bancos y del 0,413% de las cajas de ahorro.

La situación de las hipotecas en España, con muchos titulares de hipotecas y otros préstamos que no pueden pagar por falta de liquidez, está haciendo que acudan a los intermediarios que reunifican las deudas con condiciones más flexibles que en los bancos o cajas de ahorro tradicionales. A la larga se pagan bastante más intereses y comisiones, pero a corto plazo resuelven la situación financiera.

Antes de firmar la reunificación de sus préstamos es muy importante que estudie detenidamente todas las comisiones e intereses que le va a costar.

 

Hipotecas para comprar la segunda vivienda.

Las hipotecas sobre segunda vivienda, tienen mayor riesgo de impagos.

Por qué los bancos suelen cobrar más que por la hipoteca de la primera vivienda…

La mitad de las hipotecas en España superan el 100% del valor de la tasación de la vivienda.

La mitad las hipotecas que están concediendo las entidades finanieras superan lo que cuesta la vivienda, que pasaría en caso de impagos de las hipotecas…