HIPOTECAS.ES – Hipotecas baratas y recomendadas

Según los datos publicados por el Instituto de Estadística y referidos al último mes cerrado la hipoteca media en España sube hasta los 170.872 euros, en el caso de las hipotecas consituídas sobre viviendas exclusivamente la media es de 150.851 euros.

El plazo medio de las nuevas hipotecas constituidas se sitúa en 27 años.

El 97,60% de las hipotecas se firmaron a interés variable, y de estas el 88% utilizaron como índice de referencia el euribor.

Madrid es la Comunidad con la hipoteca media más alta, 258.917 euros de media; y Extremadura es la que tiene la hipoteca media más baja que se sitúa en 123.684 euros.

Los españoles, ahora, tardamos una media de 28 años en devolver la hipoteca, cuando en el año 1990 el plazo de devolución era tan solo de 10 años, en ese año el interés estaba en torno al 14%, por suerte entonces el precio de la vivienda era mucho más bajo, de lo contrario a esos intereses hubiera sido muy difícil la compra de viviendas con hipotecas:

Veamos un ejemplo con un capital de 175.000 euros

A̱o 2007 Рinter̩s al 5% Рa 28 a̱os = cuota mensual de 969 euros.

A̱o 1990 Рinter̩s al 14% Рa 28 a̱os = cuota mensual de 2.084 euros!

Vemos que hoy en día sería casi imposible comprar una vivienda hipotecada pagando los intereses vigentes en el 90.

 

Todo apunta a que pueden seguir y seguir los impagos de hipotecas en los Estados Unidos, se han conocido los datos de hipotecas de alto riesgo concedidas en este país y que en el 2006 fue nada más y nada menos que del 20,10%.

Y es que en los EEUU la morosidad en el 2007 de las hipotecas subprime se situó por encima del 14%.

De todas formas, los expertos financieros no creen que estas crisis hipotecarias puedan trasladarse a España, donde el índice de morosidad lo tenemos solo en el 0,60%, y la media europea se sitúa en el 2,20%.

 

El gobierno anunció ayer la creación de ayudas fiscales para las hipotecas inversas. (Se trata de las hipotecas destinadas a personas mayores, que ha cambio de una pensión mensual o de un importe por adelantado, pueden ceder su vivienda al banco cuando fallezcan, principalmente…)

La Ley Hipotecaria la reformará el gobierno a fin de que los incentivos de este tipo de hipotecas tributen menos. Aunque serán las Comunidades Autónomas las que tengan que afrontar esta reducción del gravámen.

=> ¿Qué es la hipoteca inversa?.

 

Muchos españoles han tenido pérdidas durante estás semanas por las ventas de sus fondos agresivos a causa de las hipotecas de alto riesgo.

Tan solo los 2 fondos de la gestora del Banco Popular (Eurovalor Selección Monetario y Eurovalor Monetario Plus) han perdido en conjunto 39,3 millones de euros retirados por los clientes que suscribieron los fondos en su día, aunque no han sido los únicos…

El coordinador de campaña del Partido Popular anunció hoy que su partido luchará para evitar las hipotecas de por vida, hipotecas a tantos años que muchos no podrían acabar de pagarlas en su vida, y realizarán acciones para el acceso a una vivienda en propiedad, especialmente para los jóvenes españoles.

El coordinador, Juan Costa dijo que apuesta ”por el derecho a la vivienda de una manera real, de la vivienda en propiedad”.

Veremos si después de las elecciones, los políticos cumplen lo que están prometiendo en sus programas…

 

Según una encuesta reciente dos terceras partes de los jubilados españoles desconocen las hipotecas inversas.

Hace unos meses ya explicamos en este artículo El funcionamiento de la Hipoteca Inversa.

Es una hipoteca en la que la persona mayor, digamos, que cedería su vivienda al banco a cambio de una fuerte renta mensual de por vida…

Según la encuesta, sí que estarían dispuesto a ceder su vivienda al banco a cambio de una renta vitalicia la mitad de los encuestados de entre 55 y 65 años.

 

El Deutsche Bank está ofreciendo a través de diversos intermediarios financieros hipotecas de hasta el 120% del valor de tasación de la vivienda sin exigir grandes ingresos del hipotecado.

Son hipotecas de alto riesgo ya que además de no pedir una nomina media, tampoco exigen antigüedad en el trabajo y no miran con lupa los archivos de morosos como hacen prácticamente todos los bancos.

Los intereses que cobran, obviamente, son muchos más altos que en las hipotecas con riesgo normal, pudiéndose llegar a un TAE del 6 ó 7 %, incluso más.

El plazo máximo de estas hipotecas es de 45 años. No es necesario avalistas en estas hipotecas.

 

La subida de los intereses en las hipotecas durante los últimos años es continua, algunos expertos piensan que las hipotecas van a seguir subiendo durante los próximos años.

Pero hasta que punto afectará una hipotética subida de los tipos de interés a la cuota mensual de nuestras hipotecas.

Veamos un ejemplo, con un interés medio actual y si llegasé al 6%, cuanto más largo sea el plazo de la hipoteca más se nota la subida:

200.000 euros a 40 años, al 4,80% = 938 euros mensuales.

200.000 euros a 40 años, al 6,00% = 1.100 euros mensuales.

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200.000 euros a 25 años, al 4,80% = 1.146 euros mensuales.

200.000 euros a 25 años, al 6,00% = 1.289 euros mensuales.

Con la hipoteca a 25 años, esta hipotética subida de los intereses, nos subiría la cuota poco más de un 12%.

Con la hipoteca a 40 años, la cuota mensual de la hipoteca subiría la cuota casi un 18%.

En cualquier caso la subida sería considerable y a muchos españoles nos costaría pagarla con el mismo sueldo que ahora.

 

Ayer publicábamos que el Ministro de Economía manifestaba que sería bueno que las hipotecas volviesen a plazos de 20 ó 25 años.

La Asociación Española de Banca (AEB) responde al Ministro “Si existieran medios alternativos la gente no iría a hipotecas a 50 años, pero existe necesidad de vivienda y hay que hacer todo lo posible para que ese deseo se satisfaga”. También señaló la falta de alquileres a precios aceptables.

Y si sacamos cuentas, teniendo en cuenta los intereses actuales y lo que nos puede costar una vivienda, vemos:

200.000 euros | a 20 años | al 4,90% | cuota mensual: 1.309 Euros.

200.000 euros | a 30 años | al 4,90% | cuota mensual: 1.061 Euros.

200.000 euros | a 40 años | al 4,90% | cuota mensual: 951 Euros.

Viendo el ejemplo queda claro, si no podemos pagar 1.300 euros al mes de hipoteca, porque el sueldo no nos llega, no nos queda más remedio que ampliar los años de la hipoteca, aunque a la larga salgamos perdiendo.

 

El Ministro de Economía, Pedro Solbes, ha dicho que sería bueno que los plazos de amortización de las hipotecas en España volviesen a niveles de entre 20 y 25 años ya que estos plazos deben estar vinculados a la vida de las personas.

Y es que actualmente hay ofertas hipotecas a 40 y 50 años dadas las continuas subidas de las hipotecas y de los intereses. Se optan por plazos tan largos para reducir la cuota mensual.

 

La media del plazo de las hipotecas sigue subiendo en España año tras año.

Al día de hoy la hipoteca media se sitúa en 26 años. Y, para darse esa media, hay tanto hipotecas a 15 y 20 años como hipotecas a 35, 40 e incluso más años.

Como cada vez son más caras las hipotecas, por el aumento de los intereses, además del aumento del precio de la vivienda, no queda más remedio que alargar el plazo de la hipoteca si no queremos pagar una cuota mayor cada mes.

Veamos un ejemplo:

Si, actualmente tenemos una hipoteca de 200.000 euros a 25 años, al tipo de interés medio actual, 4,80% pagamos una cuota de 1.146 euros mensuales.

Hace poco más de un año, a un interés medio del  3,50% pagábamos 1.001 euros mensuales. Para poder seguir pagando esa misma cuota al tipo de interés actual, nos tocaría ampliar el plazo de la hipoteca a 34 años!

200.000 euros Р25 a̱os Рinter̩s 3,50% = 1.001 euros mes. (antes)

200.000 euros - 34 años – interés 4,80% = 1.001 euros mes. (actual)

Si al interés medio actual 4,80% no podemos pagar los 1.001 euros al mes, podríamos ampliar aún más el plazo de la hipoteca, aunque realmente no compensa porque se está pagando más tiempo y los intereses suben:

200.000 euros Р40 a̱os Рinter̩s 4,80% = 938 euros mes.

200.000 euros Р45 a̱os Рinter̩s 4,80% = 904,80 euros mes.

 

Caja Rural ofrece su nueva hipoteca a largo plazo, son hipotecas a 40 años máximo y destinadas para jóvenes que quieran adquirir su vivienda habitual y no dispongan de ahorros, ya que pueden conceder la totalidad del precio de la vivienda.

Condiciones de la nueva hipoteca de la Caja Rural de Toledo:

• Plazo máximo de la hipoteca: 40 años.
• Hipoteca dirigida a jóvenes menores de 35 años.
• Sin comisiones.
• Intereses: Euribor + 0,29%
• Importe de la hipoteca: Hasta el 100% del valor de tasación de la vivienda.

En la web de la Caja ofrecen un anuncio de esta hipoteca denominada “hipoteca salvaje” pero no hay más detalle de condiciones al día de hoy.

 

El intermediario financiero Finánfacil acaba de anunciar el lanzamiento de una nueva hipoteca facil que cubre hasta el 120% del valor de tasación de la vivienda y que no precisa de avales y cuyo plazo de amortización puede llegar a los 40 e incluso 45 años.

Esta hipoteca está pensada para, además de adquirir la vivienda, se puedan cubrir los gastos inherentes a la compra e incluso realizar las reformas necesarias con ese 20% añadido al importe de la tasación de la vivienda.

Dichas hipotecas sin aval serán comercializadas en próximas fechas con la denominación “Hipoteca sin barreras”. Habrá que estar atentos a las condiciones detalladas y a la letra pequeña que nunca hay que perder de vista…

 

Caixa Galicia ha lanzado su nueva hipoteca a largo plazo y sin comisiones, hipotecas a 40 años incluso a 45, y con un interés del Euribor +0,33% para la compra de la primera vivienda.

Además es una hipoteca flexible en cuanto al plazo sin necesidad de acudir al Notario, inicialmente, se puede solicitar una hipoteca a 25 años y posteriormente ampliarla a más años, hasta 45, sin necesidad de acudir a la Notaría, simplemente comunicandolo a la Caja.

También se permite pagar una cuota más baja durante los 2 primeros años, en los que tan solo se pagarán los interéses, sin capital.

Condiciones de estas hipotecas:

Comisiones: 0,00% tanto de estudio, como de apertura y de amortizacion parcial anticipada.

Plazo máximo: 45 años.

Interés: Diferencial Euribor + 0,33%.

Requisitos: Contratar Seguro multirriesgo del hogar, un seguro de vida, una tarjeta de crédito o de débito, domiciliar la nómina y al menos 3 recibos.

Denominación comercial de la hipoteca: Hipoteca CERO33.

Un banco de Inglaterra ha concedido una hipoteca a 25 años y de casi 200.000 libras/300.000 euros (50 millones de las antiguas pesetas) a un jubilado de 102 años, que devolverá en cuotas mensuales de unos 1.400 euros y con las rentas que cobra del alquiler.

Y es que hasta los jubilados se suben al carro de hacer negocio con los inmuebles, pues aún es un buen negocio comprar viviendas y alquilarlas obteniendo un buen dinero que paga la hipoteca y teniendo en cuenta que las viviendas cada vez suben más.

La mayoría de los bancos ingleses tienen como límite para conceder una hipoteca los 75 años de edad, en la mayoría de los países también se establecen límites por edad, pero algunos bancos no establecen límites y alcanzan a este tipo de clientes.

El sindictao ELA ha advertido que las hipotecas a 50 años podrían dar problemas dado que hipotecan el futuro del solicitante.

Y es que cada vez se están alargando más los plazos de las hipotecas, 30, 35, 40, y ahora hasta 50 años, y, claro, si alguien con 30 años solicita una hipoteca a 50 años, estaría pagando hasta los 80 años, o sea, más allá de su vida laboral y rozando su esperanza de vida.

Las hipotecas a largo plazo tienen cuotas más bajas, por el plazo, pero ante las subidas, son las hipotecas que más lo notan puesto que pagan más intereses al tener un plazo mayor, así que es importantísimo sacar cuentas antes de hipotecarse de por vida.