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Las sentencias siguen cayendo contra las hipotecas de entidades bancarias, ahora es el turno de Caja Madrid: Un juzgado de Plasencia, Cáceres, anula el ‘contrato marco’ que se firmó por motivo de un préstamo hipotecario que concedió la Caja con el objeto aparente de cubrir las subidas de intereses…

Sentencia 321/2011 del Juzgado de Primera Instancia 2 de Plasencia (Cáceres).
Demante: R…, SL
Demandada: CAJA DE AHORROS Y MONTE DE PIEDAD DE MADRID (en adelante CAJA MADRID).

Resumen de la sentencia:

La empresa demanda a Caja Madrid solicitando se anule el contrato marco de operaciones financieras…

“El ‘contrato marco’ o producto financiero ‘túnel escalonado’, fue contratado por la demandante como consecuencia de tres contratos de préstamo hipotecarios igualmente concertados con CAJA MADRID”

“La cuestión litigiosa… se puede circunscribir en determinar si dicho contrato marco, encuadrable dentro de los llamados productos financieros ‘swaps’, es nulo por un vicio o error en el consentimiento de la mercantil demandante habida cuenta de la naturaleza compleja de dicho producto financiero y si la demandante era capaz de comprender su alcance en el momento de la contratación teniendo en cuenta la información suministrada por la entidad financiera a su cliente.”

“El producto financiero contratado por la demandante es considerado por la normativa como complejo, requiriendo de la entidad bancaria un mayor detalle y cuidado a la hora de cumplir con su obligación de información…”

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Nuevamente, traemos una nueva sentencia contra los productos que se vendían conjuntamente con las hipotecas, y que, aparentemente cubrían las subidas de intereses en los préstamos.

La sentencia es del Juzgado de Primera Instancia Número 9 de Gavá (Gavà), Barcelona y es contra la Caja de Ahorros del Penedés (Caixa D’estalvis del Penedès). Setencia 116/11 del 20 de mayo de 2011.

Se trata de un juicio ordinario en el que una empresa solicita la nulidad del contrato Marco de Operaciones Financieras de fecha 30/10/07 y sus anexos, incluyendo la Confirmación de Operación de Collar Financiero.

La empresa demandante manifiesta que Caixa Penedés le concedió una hipoteca por importe de 510.000 euros con garantía de 2 inmuebles y que la Caja le indicó la necesidad de contratar un seguro que protegiera el préstamo de la subida de intereses.

La empresa observó que el 01/04/2009 Caixa Penedés le hizo un cargo de 1.793 euros por el producto financiero que había firmado; inmediatamente solicitó la cancelación de tal producto financiero y la Caja le exigió sobre 35.000 € para proceder a su cancelación.

La demandante funda su demanda en la falta de información, vicio en el consentimiento, y vulneración de la Ley General de Consumidores y Usuarios.

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El Juzgado de Primera Instancia 5 de Denia ha dictado la sentencia 66/2011 a la que hipotecas.es ha tenido acceso y en la que un Notario demandó al Bankinter por productos financieros vinculados a préstamos.

El notario de Denia demando a Bankinter por el ‘contrato de gestión de riesgos financieros’ o ‘swaps’ de 700.000 euros que le hicieron firmar junto con una póliza de crédito de 360.000 euros en el año 2006 y que durante años le ha causado un perjuicio económico al notario demandante.

Según recoge la sentencia “la voluntad del actor -el Notario demandante- estaba viciada al firmar el contrato de permuta financiera”.

Hay que señalar que el banco demandado pretendía que no se le aplicase al Notario la condición de cliente minorista puesto que era un profesional y debeía saber y entender perfectamente lo que firmaba. Pues bien, la sentencia también fallla en contra del banco en este sentido: “debemos concluir que el actor deberá ser incluido en el grupo de ‘clientes minoristas’ y ello aún cuando tenga la condición de Notario”.

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La OCU, Organización de Consumidores y Usuarios, ha presentado demanda contra los bancos BBVA y Popular por cláusulas abusivas en sus hipotecas y cuentas corrientes/ahorro.

La demanda ya ha sido admitida a trámite y se ventila en el Juzgado de lo Mercantil Número 9 de Madrid, en juicio verbal por el momento, y el próximo 12 de mayo tendrá lugar la vista.

La demanda, en cuanto a las hipotecas, se basa en las, últimamente famosas, cláusulas suelo que impiden que bajen los intereses de préstamos hipotecarios de miles de hipotecados.

También denuncian una cláusula muy peculiar impuesta por el banco, en la que se indica que si el cliente no comunica la revisión a la baja de los intereses con 10 días de antelación, no se les bajarán los intereses aunque haya bajado el euribor. Un abuso bancario en toda regla, por lo que entendemos que el juzgado declarará nula esta cláusula.

Si el procedimiento judicial se transforma en ordinario -en lugar de abreviado- la cosa podrá demorarse más de la cuenta, cosa que es bastante probable ya que las partes podrán solicitarlo y, los bancos, casi seguro que así lo harán.

La Audiencia de Tarragona acaba de dictar sentencia en la que considera que la Registradora de la Propiedad tenía facultades para calificar como abusivas cláusulas en las hipotecas y negarse así a inscribirlas en el Registro.

En el presente caso el banco había incluido en la Escritura de préstamo hipotecario cláusula que obligaba a pagar la totalidad de la hipoteca en caso de fallecimiento de avalista, de que el inmueble perdiera valor o sufriera un incendio…

La Dirección General de los Registros y del Notariado había desautorizado a la Registradora de la Propiedad y ésta recurrió en casación ante la Audiencia de Tarragona que ahora, definitivamente, le da la razón.

La Sección Tercera de la Audiencia Provincial de Tarragona considera que los Registradores de la Propiedad pueden considerar como abusivas cláusulas que puedan incardinarse en la Ley de Consumidores y Usuarios (concretamente en los artículos 85 a 90 de su Texto Refundido).

La Audiencia de Tarragona ha desestimado las alegaciones de la Dirección General de Registros y Notarios y deja claro que los Registradores sí pueden calificar de abusivas cláusulas que afecten directamente al consumidor.

Los juzgados del Pais Vasco siguen anulando los productos financieros que se vendieron juntamente con las hipotecas en época de bonanza.

En el 2009 la Audiencia de Alava ya fue pionera en anular los ‘swap’ o derivados financieros de un ciudadano que contrato estos productos junto a su hipoteca; desde entonces, son numerosos los pleitos que se han fallado en la región a favor de particulares y empresas que contrataron hipotecas y otros préstamos con bancos y que les ofrecían una especie de seguro para garantizar la subida de intereses, pero el producto financiero era realmente complejo, y salía muy caro posteriormente.

El producto llamado ‘swap’, ‘clip hipotecario’ o permuta financiera, se vendía a los que contrataban hipotecas como un producto para evitar la subida de las hipotecas si subían los intereses; los juzgados que han anulado este producto lo han hecho porque ni siquiera muchos bancos eran capaces de explicar en el juzgado el funcionamiento exacto del producto, y los péritos citados por el juzgado lo definían con palabras como “…para poder estimar los pagos futuros asociados al comportamiento del activo subyacente, se asume como hipótesis de su evolución un proceso estocástico browniano geométrico compuesto por un factor determinista y otro aleatorio…”

Incluso la Audiencia de Alava considero dolo en la actuación del banco que ofreció un producto con una finalidad distinta a la expuesta, y que beneficiaría al propio banco acreedor.

El Tribunal Supremo de España acabá de dictar jurisprudencia respecto al pago de las hipotecas en caso de divorcio.

Hasta ahora habían sentencias contradictorias de las distintas Audiencias Provinciales, y el supremo ahora resuelve un recurso contra la Audiciencia Provincial de Valencia que condenaba a uno de los cónyuges separados al pago del 80% de la cuota del hipoteca y tan solo del 20% al otro.

El alto Tribunal unifica doctrina y señala que las cuotas de las hipotecas para la adquisición de la vivienda familiar constituye una deuda de la sociedad de gananciales y que, por tanto, en caso de divorcio, las cuotas de las hipotecas serán abonadas a partes iguales por ambos cónyuges.

Se ha cumplido el plazo de 2 meses concedido por el Juzgado de lo Mercantil de Sevilla para la ejecución provisional de la sentencia que eliminaba la ‘cláusula suelo’ en las hipotecas de las 3 entidades bancarias demandadas: BBVA, Caixa Galicia y Cajamar.

Desde hoy mismo, las 3 entidades no podrán cobran las cuotas mensuales a sus clientes titulares de hipotecas con suelo tal como venían haciéndolo, sino que tendrán que recalcularlas en beneficio de los hipotecados sin aplicar tope mínimo alguno.

El Juzgado de instancia declaró nulas por abusivas:

Las cláusulas del BBVA que dispongan un interés de referencia mínimo del 2,50% y máximo del 12%.

Las cláusulas de Caixa Galicia que impongan un interés mínimo del 2,75% y máximo del 10%.

Las de Cajamar cuyo interés mínimo sea del 3,25% y máximo del 15%.

Los clientes que tengan hipotecas contratadas con estas condiciones, no tendrán que hacer nada, ya que el juzgado a ordenado a estos bancos y cajas que no apliquen el mínimo, por lo que las cuotas de las hipotecas que cobren a partir de hoy a sus clientes deberán ser reducidas, sin aplicar mínimo alguno.

El titular del Juzgado deja bien claro en su resolución, la obligación de cumplir la ejecución provisional, y que en caso contrario los responsables legales de las entidades bancarias serán acusados de desobencia sin perjucio de las sanciones y actuaciones ejecutivas procedentes.

Recordemos que ni el BBVA, ni Cajamar ni Caixa Galicia, puden incluir en sus nuevas hipotecas estas cláusulas suelo, en virtud de la misma sentencia.

=> Texto de la sentencia contra el suelo de las hipotecas del BBVA, Cajamar y Caixa Galicia, cuya ejecución se lleva a cabo ahora.

Hipotecas.es – León.
Unas 100.000 hipotecas de la antigua Caja España, actualmente Caja España-Caja Duero se quedan sin la cláusula suelo por orden del Juzgado de lo Mercantil Número Uno de León.

El Juzgado, además, condena a la Caja a no incluir en el futuro la clásula suelo en sus hipotecas. Ya hay varios bancos en España que, por sentencia, no pueden aplicar el suelo a las hipotecas.

Así, una vez más, lo ha conseguido la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios. La sentencia no solo afecta a hipotecas constituidas sobre vivienda, sino sobre otros inmuebles como locales o naves industriales.

La Asociación ha solitado al juez la ejecución provisional de la sentencia, ya que como es habitual la entidad condenada recurrirá la sentencia de instancia, por lo que en unos días podremos saber si el Juzgado acepta la ejecución y Caja España tiene que comenzar a devolver las cantidades cobradas de más en las hipotecas de sus clientes con clásula suelo.

Ante la discrepancia en las ejecuciones de hipotecas producidas entre diversos juzgados de instancia, consistente principalmente en que algunos juzgados dan por saldada la hipoteca con la entrega del inmueble hipotecado al banco, y otros continuan la ejecución de la hipoteca a otros bienes del deudor:

Un juzgado de primera instancia de Sabadell a presentado cuestión de inconstitucionalidad ante el Tribunal Constitucional de España ya que considera abusiva la situación actual y que la aplicación de la ley hipotecaria estrictamente provoca, en la actualidad, un desequilibrio contractual puesto que las condiciones no se han negociado sino que han sido impuestas por la entidad bancaria.

Según informa la asociación promotora de la demanda conjunta contra el suelo en las hipotecas, Adicae, más de 20.000 hipotecados se han adherido a la demanda en las que ya hay 53 entidades bancarias denunciadas.

La asociación estima que más de 2 millones de hipotecados en España desconocen que están pagando en sus hipotecas unos intereses mayores que los que les corresponden, por tener limitada la bajada de intereses con estas cláusulas de suelo.

A primera vista, el 40% de las hipotecas con suelo tienen limitada la bajada de intereses por encima del 3,50% y más del 40% entre el 3,50 y el 3%.

Habrán asambleas informativas en todas las provincias de España durante los próximos días, para informar especialmente sobre esta demanda colectiva contra el suelo en las hipotecas.

El Juzgado de Primera Instancia Número 44 de Barcelona se apunta a la doctrina de saldar una hipoteca tras el embargo y adjudicación del inmueble a favor de la propia entidad bancaria: dación hipoteca.

En la ejecución hipotecaria que se sigue en el juzgado de Barcelona la entidad bancaria reclamaba un principal de algo más de 254.000 euros, el valor a efectos de la subasta del inmueble tasado era de 312.500 euros; finalmente el banco se adjudico el bien por 156.250 euros ante la falta de pujadores. El banco se lo adjudica por la mitad de la tasación a efectos de subasta.

Tras la adjudicación, el banco pretende seguir embargado al deudor al amparo del art.579 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, y el juzgado de instancia es claro en su decisión:

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El juez titular del Juzgado de lo Mercantil Número 2 de Sevilla ha ordenado la ejecución provisional de la sentencia que eliminaba las cláusulas suelo en las hipotecas del BBVA, de Cajamar y de Caixa Galicia.

El juzgado ordena que entretanto que se resuelva la apelación interpuesta por las 3 entidades condenadas, deje de aplicarse ya la cláusula suelo que limita la bajada de intereses en las hipotecas de muchos clientes perjudicados.

En concreto, según la ejecutoria, el BBVA, Cajamar y Caixa Galicia no podrán incluir la cláusula suelo en sus nuevas hipotecas y disponen de 2 meses para eliminarla de las hipotecas en vigor. Así pues, los titulares de hipotecas no tendrán que esperar a la firmeza de la sentencia recurrida para ver como las cuotas de sus hipotecas bajan, al bajarle los intereses.

En caso de que las entidades citadas incumplan la orden del juzgado se enfrentan a sanciones económicas severas además de poder incluir sus responsables en desobedencia judicial.

Texto de la sentencia del Juzgado de Sevilla que eliminó la cláusula suelo en las hipotecas.

Muchos son los titulares de hipotecas con la cláusula suelo que están solicitando información para adherirse a la demanda colectiva para anular la cláusula suelo de las hipotecas.

Actualmente, ya son más entidades bancarias las que figuran como demandadas que las inicialmente y ya hay más perjudicados personados.

Desde hipotecas.es hemos tenido acceso al edicto del Juzgado de lo Mercantil Número 11 de Madrid que llama a personarse a aquellos que tengan la cláusula suelo en sus hipotecas o créditos hipotecarios, lo reproducimos a continuación:

< < EDICTO

D. MARIA LUISA P..., secretario del Juzgado...

HACE SABER:

Que en este Juzgado, se tramitan autos de Juico ordinario 471/2O1O, en el que en fecha 26 de enero de 2011 se ha admitido a trámite demanda presentada por ASOCIACION DE USUARIOS DE BANCOS, CAJAS DE AHORRO Y SEGUROS DE ESPA�A, y por 545 perjudicados más, contra las entidades bancarias:

ARQUIA-CAJA DE ARQUITECTOS, BANCO DE GALICIA, BANCO GUIPUZCOANO, BANCO PASTOR, BANCO POPULAR, BANCO VASCONIA, BBVA, BANCO GALLEGO, CAJA INMACULADA, CAIXA GALICIA, CAIXA DESTALVIS DE GIRONA, CAIXA MANRESA, CAIXA NOVA, CAIXA ONTINYENT, CAIXA PENEDES, CAIXA RURAL DE BALEARS, CATXA SABADELL, CAIXA TARRAGONA, CAJA CASTILLA LA MANCHA, CAJA CIRCULO CATOLICO DE OBREROS, CAJA DE AHORRO DE CATALUNYA, CAJA DE AHORRO DE EXTREMADURA, CAJA DE BADAJOZ, CAJA DUERO, CAJA ESPAÃ?A, CAJA GENERAL DE AHORROS DE CANARIAS, CAJA GRANADA, CAJA INSULAR DE AHORROS DE CANARIAS, CAJA RURAL ARAGONESA Y DE LOS PIRINEOS (MULTICAJA), CAJA RURAL DE ASTURIAS, CAJA RURAL DE CUENCA, CAJA RURAL DE GRANADA, CAJA RURAL DE NAVARRA, CAJA RURAL DEL SUR, CAJA SEGOVIA, CAJA SOL, CAJA SUR, CAJALON, CAJAMAR, CELERIS SERVICTOS FINANCIEROS, CREDIFIMO CS, IPAR KUTXA, LA CAJA DE CANARIAS, SABADELL ATLANTICO, UNICAJA, interesando se dicte sentencia por La que se acuerde:

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Ahora, la propia Audiencia de Navarra que días atrás sentenciaba en el sentido de saldar una deuda hipotecaria tras la entrega al piso al banco, en otro caso, la Sección Tercera de dicha Audiencia rectifica al Juzgado de Estela que se negó a seguir con el procedimiento de embargo tras la subasta del inmueble impagado objeto de la hipoteca.

La Sección Tercera de la Audiencia de Navarra contradice al Juzgado de Instancia, indicándole que tiene que cumplir la Ley Hipotecaria: “no le corresponde al juez asumir funciones reservadas al legislador“.

Y es que en España, la Ley Hipotecaria dice que el deudor responde de las hipotecas con todos sus bienes tanto presentes como futuros. Por lo que los bancos, pese a embargar y subastar la vivienda, si el importe obtenido es inferior a lo que se debe de hipoteca, siguen reclamando la diferencia al hipotecado y embargando otros bienes si le es posible.

Por el momento, la Audiencia Provincial no tiene un criterio claro, y habrá que esperar jurisprudencia de un tribunal superior: el Supremo.

Ya está operativo en España el Registro Estatal de Intermediarios Financieros que conceden hipotecas a los consumidores sin ser bancos.

Esta medida es un desarrollo de la Ley 2/2009 que regulaba la contratación de préstamos hipocarios a través de intermediarios.

Entre las obligaciones al inscribirse en este Registro obligatorio, destaca la contratación de un seguro de responsabilidad civil de 300.000 euros el primer año y por establecimiento abierto; el objeto de este seguro -o aval- será hacer frente a las responsabilidades contractuales derivadas de las contrataciones de hipotecas a través de los gestores mediadores.

El Registro de intermediarios de hipotecas controlará los folletos informativos de las empresas inscritas, expedirá certificaciones acreditativas de los intermediarios inscritos y publicará, al menos anualmente, un listado de las empresas registradas.

Este Registro, como es habitual, será de caracter público y gestionado por el Instituto Nacional de Consumo dependiente del Ministerio de Sanidad.

Las Comunidades Autónomas españolas que lo deseen tendrán competencia en la materia pudiendo crear su propio Registro.

En principio, el plazo de inscripción obligatorio para todos los gestores intermediarios de hipotecas será de 3 meses, aunque el plazo final dependerá de la constitución o no del Registro en cada Comunidad.

La Audiencia Provincial de Navarra acaba de dar un varapalo al sitema bancario tras sentenciar la liquidación de una hipoteca por la entrega de la vivienda hipotecada a la entidad bancaria.

Pese a que la Ley Hipotecaria es clara respecto a que los solicitantes de hipotecas respondan de los pagos con todos sus bienes, la Audiencia de Navarra ha sentenciado de forma particular y novedosa.

La escritura del préstamo hipotecario en cuestión tasó la vivienda en 75.000 euros, importe superior al dinero prestado con la firma de la hipoteca. La vivienda se subastó, finalmente, en 42.895 euros y el banco pretendía obtener además del importe que se pagó en subasta, la diferencia hasta los algo más de 71.000 euros prestados.

La Audiencia ha dictado hoy sentencia fallando que la deuda queda saldada: si, como argumenta el banco, el inmueble ahora tiene menor valor que cuando se firmó la hipoteca, los principales culpables son los bancos que, fruto de su mala praxis, han provocado la situación inmobiliaria actual.

La Audiencia, pues, ratifica la sentencia del Juzgado de Primera Instancia de Estella que consideró que devolviendo el piso hipotecado al banco la deuda quedaba suficientemente saldada.

Una sentencia que muchos titulares de hipotecas impagadas deseaban y que puede crear un precedente histórico.